http://www.expert.ru/printissues/d/2007/13/kreditnyi_broker/
Кредитные свахи
Дмитрий Веретенников
Набрав в любом поисковике сочетание «кредитный брокер», вы получите несколько десятков ссылок с предложениями помощи в получении банковского займа. Как работают посредники между банком и заемщиком, сколько стоят их услуги и стоит ли обращаться к «черным» брокерам, выяснял D’
Сколько сейчас в стране действует кредитных посредников, не скажет никто, тем более что законодательно этот рынок никак не регулируется. Фактически любая фирма может себя именовать брокером. Поэтому вполне можно нарваться на недобросовестную компанию, занимающуюся выманиванием денег, или того хуже — на «черного» брокера, который предложит не вполне легальные способы получения кредита. Кроме того, даже крупные игроки на этом рынке не гарантируют вам ни стопроцентное получение займа, ни лучшие условия по нему.
Скидки пока не в моде
Теоретически кредитный брокер должен помочь сберечь ваши деньги и время. Но в случае с потребительскими займами о первом преимуществе можно забыть. Если предоставление банками ипотечным клиентам брокеров более низких процентных ставок, уменьшение комиссий и платежей уже становится нормой (см. статью «Ипотечные гиды» [1]), то заемщикам, пришедшим за потребкредитами, никаких преференций банки, как правило, не предлагают. «Подобная практика связана в первую очередь с кредитной политикой банков, заинтересованных в увеличении ипотечных портфелей и завоевании места на пока молодом рынке ипотечного кредитования. На рынке потребкредитов этого нет», — объясняют в компании «Кредитный и финансовый консультант» (КФК). «Я пока не вижу экономического смысла в каких-то скидках по потребкредитам, — говорит Сергей Кризько, начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка.— Может быть в условиях очень жесткой конкуренции это и приобретет массовый характер»
Первые прецеденты уже есть. Так, в КФК своим клиентам предлагают бесплатно оформить заявку на получение кредитки Банка Москвы с лимитом до 750 тыс. рублей. Другой лидер рынка «Фосборн Хоум» (ФХ) декларирует, что при оформлении через него нецелевого кредита под залог недвижимости некоторые банки на 0,5–1% снижают ставку, а комиссии либо сокращают, либо вовсе отменяют. Правда, какие именно банки предлагают такие льготы и какие при этом у них другие условия кредитования — в ФХ не сообщают. А еще три банка, как заявляют в ФХ, для своих клиентов снизили комиссии и по займам без обеспечения. Новатором ФХ выступил и в сфере автокредитования — в июне он запустил программу по оформлению кредитов на покупку подержанных машин у частных лиц. До этого на рынке практиковалась схема, когда брокер брал автомобиль на комиссию и сам продавал его заемщику, кредитные деньги банк перечислял брокеру, такая система создавала неудобства как для покупателя, так и для продавца. «Мы совместно с пятью банками разрабатывали продукт и добились для наших клиентов выгодных тарифов, — утверждает Василий Белов, гендиректор компании “Фосборн Хоум”. — В целом расходы по нашему автокредиту на подержанные машины сопоставимы с расходами по кредитам на новые автомобили, обычно же займы на подержанные авто обходятся гораздо дороже». Впрочем, если судить по номинальной ставке (9% годовых в долларах и 11% — в рублях), то подобные предложения можно встретить и у других брокеров — к примеру, у КФК. Автоопыт ФХ наверняка получит массовое распространение на рынке, так как для заемщиков схема выглядит привлекательной. Популярность гарантирована и другой новации, которую разрабатывает ФХ. «Мы сейчас ведем переговоры с банками об отмене для наших клиентов комиссий за выпуск кредитной карты, а также платы за первый год ее обслуживания», — говорит Василий Белов.
Деньги вперед
В Европе и США услуги брокеров бесплатны, они получают деньги от банков за привлеченных клиентов, у нас пока все наоборот — потребители платят посреднику за то, чтобы стать должниками. Практически все брокеры работают за комиссию от суммы кредита, в зависимости от вида займа она варьируется от 2 до 10%, наиболее высокие ставки по нецелевым кредитам без обеспечения. Многие компании устанавливают наряду с процентной ставкой и минимальный размер оплаты своей работы — как правило, порядка 15 тыс. рублей (КФК), при таком пороге за займами меньше 150 тыс. рублей обращаться к брокеру будет совсем уж накладно, вы отдадите ему больше 10% от кредита. Оплачиваются услуги брокера, когда банк дает согласие на выдачу кредита, а если после этого вы передумаете брать заем, платить брокеру все равно придется. Некоторые компании (ФХ, «Профинанс») требуют внесения аванса, обычно не менее 5 тыс. рублей, эти деньги не возвращаются, даже если банк отказывает в кредите.
Есть брокеры, которые выставляют клиентам штрафные санкции. Так, «Альянс-кредит» взимает 5 тыс. рублей, если банк отказывает заемщику в кредите из-за ложно указанных им данных. На вопрос, какие доказательства причины отказа предоставляются клиенту, менеджер компании ответить не смог. Впрочем, ему и нечего было сказать, дело в том, что банки никогда не говорят о причинах отказа клиенту в кредите. Поэтому выставление каких-либо штрафов выглядит делом сомнительным. Для недобросовестных брокеров система авансов и штрафов — отличный способ заработка: берешь деньги, а затем просто заявляешь, что банк кредит не одобрил.
На рынке сейчас безоговорочно доминируют платные брокеры, но есть и примеры западного ведения бизнеса, когда для клиента услуги безвозмездны, а гонорар брокеру выдает банк. Пионером этого направления является компания CreditStar. Способ взаимодействия предлагается сугубо виртуальный: на сайте компании вы заполняете анкету, она отправляется во все банки — партнеры программы, они присылают вам свои индивидуальные предложения, вы выбираете из них наиболее подходящее, после чего останется сделать два визита в банк — для подачи документов и для подписания договора. Подводных камней в бесплатной схеме не видно. К недостаткам можно отнести, пожалуй, лишь то, что предложения поступают только от банков, сотрудничающих с CreditStar. В результате ставки по кредитам, предложенным брокером, не будут минимальными. Так, одному из коллег, заполнившему анкету на получение потребкредита, помимо вполне среднерыночного предложения от Юниаструм Банка (18% годовых) пришло предложение взять кредит в Банке Москвы по ставке 39%.
Ситуация у платных брокеров в этом плане ничем не отличается. «Мы стараемся направлять клиентов в банк, с которым сотрудничаем, — говорит Михаил Голанд, гендиректор компании “Национальный кредитный брокер”. — Зачем отправлять людей в банк, с которым у нас нет никаких отношений и мы не можем следить за процессом рассмотрения в нем заявки?» Это общераспространенная практика.
В перспективе брокерские услуги для клиента, видимо, будут дешеветь. Путь, по которому наверняка пойдут многие компании, обозначил «Кредитмарт». Его расценки по сравнению с тарифами других брокеров выглядят просто символическими — 2 тыс. рублей по кредитам под залог недвижимости и 500 рублей по всем остальным продуктам. При этом «Кредитмарт» — брокер полного цикла, который занимается и оформлением кредита, а не просто, как CreditStar, помогает выбрать заем. «Основной наш доход — комиссии от “производителей” кредитных продуктов (банков, страховых компаний), именно поэтому стоимость наших услуг для потребителя минимальна», — объясняет причину сверхнизких тарифов своей компании гендиректор Николай Корчагин. Такая схема выглядит привлекательной для многих посредников, да и банки начинают менять свое отношение к брокерам. «Банки один за другим приходят к мысли о необходимости выплаты брокерских комиссионных за “розничных” клиентов, о чем пару лет назад никто из них даже не задумывался. Получая комиссию от банка, брокер может снижать стоимость своих услуг для клиента», — отмечают в КФК. Дешевый брокер, конечно, хорошо, но переход посредников на содержание к банкам несет и риски для потребителя. «Не факт, что брокер всегда будет предоставлять клиенту объективную информацию, — предполагает Сергей Кризько. — Раз брокер получает вознаграждение от банка, ему будет выгоднее продвигать те из них, которые платят больше. И здесь возникает конфликт интересов». Клиенту в этой ситуации остается уповать только на добросовестность брокера.
Коммерциализация отношений банков и брокеров таит в себе еще один малоприятный для потребителя момент. «Услуги брокера удорожают кредит, ведь появляется посредник, которому банк должен платить вознаграждение. И эти расходы банк будет компенсировать за счет заемщика, другой возможности у него просто нет», — объясняет Сергей Кризько.
Лояльность не купишь
Среди клиентов бытует убеждение, что обращение к брокеру — это фактически гарантия получения кредита. Многие компании старательно поддерживают данное мнение, чуть ли не от каждого второго брокера вы услышите рассказ об особом отношении банков к его клиентам. На самом деле это не более чем миф. «Лояльность к клиентам, пришедшим в банк через брокера, будет в принципе такой же, как и в случае, если бы заемщик обратился напрямую в банк», — говорит вице-президент НОМОС-банка Валерий Зинченко. Если брокер и отличается от заемщика, то лишь информированностью о политике конкретного банка. «Они хорошо знают, какие требования к заемщикам предъявляют в том или ином банке. Естественно, если у клиента есть возможность предоставить полный пакет документов, брокеры отправляют его туда, где ставки пониже. Если же клиент проблемный, то ему брокер предлагает банки, где более лояльны к заемщикам, но ставки выше», — объясняет Дмитрий Зайцев, директор департамента организации продаж Бинбанка.
«Все зависит от кредитоспособности клиента. Отношения брокера с банком на оценку заемщика никак не влияют. Банк рассматривает клиента исключительно исходя из собственной системы качества отбора заемщиков», — объясняет Сергей Гаврилов, вице-президент CreditStar. Так что, если банк вам отказал в кредите, брокер уже ничем не поможет, а если заем одобрили, то можете не сомневаться, что и без участия брокера банк захотел видеть вас в числе своих клиентов.
Главный аргумент брокеров, которым они привлекают клиентов, — ссылка на возможность подбора наиболее выгодной кредитной программы. Но и здесь не все однозначно. Во-первых, нет никаких гарантий того, что брокер предлагает действительно наилучший в вашей ситуации вариант. Во— вторых, даже если вам подберут кредит с минимальной ставкой, то за счет платежей брокеру это преимущество может быть полностью нивелировано. Если сэкономить не получится, то кому же стоит обращаться к брокерам — на наш взгляд, исключительно тем, для кого дорого время. Вы платите — и все заботы по поиску и оформлению займа берет на себя брокер, вы лишь оцениваете предлагаемые варианты, а затем приходите в банк на подписание договора. Если временной фактор для вас не главный, то деньги на брокера лучше не тратить. В интернете сейчас множество сайтов с информацией о кредитах всех розничных банков, можно выделить на их изучение день-два или просто обзвонить кредитные учреждения и подобрать подходящий вариант.
«Черные» брокеры
Обращение к брокерам будет оправданно и при отсутствии у заемщика тех или иных документов. Легальные брокеры за таких клиентов не возьмутся, зато так называемые «черные» брокеры, а их на рынке не менее 20%, с удовольствием предложат свои услуги. Обычно проблемному клиенту предлагают подделать справку о доходах, ИНН, поставить поддельную печать или организовать выдачу липовой трудовой книжки. Объявления с набором таких услуг без труда можно найти в интернете, да и в московском метро объявления типа «поможем собрать пакет документов для получения кредита» висят чуть ли не в каждом вагоне. По одному из таких объявлений я и позвонил. Молодой человек, представившийся Артемом, за 5 тыс. рублей (это, кстати, меньше, чем берут «белые» брокеры) за два дня обязался сделать все необходимые документы. По его словам, справка 2−НДФЛ и трудовая книжка оформляются на действительно юридически зарегистрированную организацию. Чтобы мне в банке не попасть впросак, брокер пообещал подробно проконсультировать по поводу компании, в которой я буду числиться, вплоть до того, кто в ней гендиректор, главный бухгалтер и мой непосредственный руководитель. Он уверил меня, что при звонке из банка в фирму-однодневку там обязательно подтвердят, что я в ней и правда работаю. На вопрос, а может ли банк отказать в кредите, Артем уверенно ответил, что такого не бывает, мол, через его фирму ежедневно проходят по три-четыре человека, и все получают займы. Правда, он посоветовал не зарываться и не просить больше 300 тыс. рублей, а чтобы собрать более крупную сумму, рекомендовал взять кредиты сразу в нескольких банках — если документы подавать одновременно, то такой номер, по словам теневого консультанта, вполне может пройти. В качестве альтернативного варианта получения кредита на 1,5–3 млн рублей было предложено за отдельную плату предоставить поручителей или сделать фальшивые документы на квартиру, под залог которой можно будет получить кредит. А вот в просьбе изготовить поддельный паспорт для оформления кредита Артем отказал, заявив, что это не их профиль. Действия клиентов «черных» брокеров подпадают под статью Уголовного кодекса об изготовлении и использовании заведомо подложных документов.
«За использование фальшивых документов предусматривается ответственность в виде штрафа до 80 тыс. рублей, или в размере зарплаты или иного дохода. Либо человека могут осудить на исправительные работы до двух лет или назначить арест от трех до шести месяцев, — рассказывает юрист фирмы “Частное право” Сергей Порубай. — В случае, когда клиент представляет “черному” брокеру свои данные для изготовления поддельной трудовой книжки и справки, ему могут вынести более строгое наказание — лишение свободы на срок до двух лет, так как это будет считаться уже соучастием в изготовлении подделки».
Правда, обычно банки, даже зная, что клиент предоставляет фальшивые документы, дело до милиции не доводят. «Банк ориентирован на зарабатывание денег, а не на выведение жуликов на чистую воду, поэтому, как правило, просто отказывают в кредите, — говорит Сергей Кризько. — Клиент, пытавшийся обмануть банк, обязательно попадет в неофициальные списки “плохих” заемщиков, которыми банки активно обмениваются». После этого дорога к кредитам будет навсегда закрыта, ни один банк не даст заем человеку, заподозренному в мошенничестве. Так что общение с «черными» брокерами может выйти боком, тем более что распознать фальшивые документы банку вполне по силам. «Для получения кредита по фальсифицированным справкам и трудовым книжкам нужно, чтобы работала целая цепочка — от “черных” брокеров до сотрудников банка. Если такой цепочки нет и банковские служащие не заинтересованы в выдаче кредитов по поддельным документам, фальшивка легко раскрывается. Существует широкий спектр мер, которые позволяют раскрыть такие схемы, — от тщательного анализа всего пакета подаваемых документов и сопоставления содержащихся в них сведений до выезда по месту работы потенциального заемщика и личной проверки сотрудниками банка достоверности предоставленной информации», — говорит Валерий Зинченко. По словам заместителя председателя правления Русского банка развития Татьяны Лозовской, людей, предоставляющих ложные сведения или приходящих от «черных» брокеров, быстро вычисляют: «Если телефон, указанный в справке с места работы, неоднократно повторяется, а названия компаний разнятся, то банк начинает более внимательно проверять таких клиентов».
Обычно «черные» брокеры ограничиваются лишь изготовлением документов, но есть и работающие, что называется, по полному циклу: они сами передают документы в банк, как правило, подкупленному сотруднику. «Можно договориться с начальником кредитного отдела какого-нибудь отделения банка, и тогда даже заведомо непроходному клиенту дадут кредит», — приводит пример Михаил Голанд. Порой к «черным» брокерам адресуют сами банковские менеджеры; такой совет вкупе с номером телефона брокера получила моя знакомая, которой в банке отказали в кредите по причине уже имеющихся непогашенных займов в двух других банках. И что самое удивительное, с помощью «черного» брокера девушка кредит получила, причем отнюдь не экспресс, а 10 тыс. долларов, то есть проверять ее должны были весьма тщательно. От полученной суммы нелегальному посреднику она заплатила 10%.
Наряду с «черными» брокерами на рынке активно действуют и так называемые менялы. Это фирмы, предлагающие вам оформить в магазинах экспресс-кредит на указанный ими товар (мебель, бытовую, аудио-, видеотехнику); после того как вы получите этот товар, у вас обязуются его выкупить, как правило, всего за 50–60% стоимости. Идут на это в основном люди, которым срочно нужны деньги, а оформить нецелевой кредит из-за необходимости предоставления справки о доходах они не могут. В схеме, применяемой менялами, ничего незаконного нет, они просто откровенно морочат клиентам голову, заявляя о «своих людях в банке, с которыми вы точно получите кредит». Если у вас есть паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность (а этого требуют и менялы), то «товарный» кредит вам дадут и без всяких «своих людей в банке». А продать технику потом можно кому-нибудь и повыгоднее.
Это я чистый с мойки ехал...