Как воруют пенсии

[Dimkasan]

Очередная правда, которая возмущает. Я не знаю, что с этим делать, но думаю, что как минимум - надо рассказать об этом максимальному количеству человек.

http://tebedam.livejournal.com/13981.html

http://tebedam.livejournal.com/14395.html

http://tebedam.livejournal.com/15203.html

 

Знаю, что многие россияне не думают сегодня о своей старости вообще, а уж в моем возрасте и подавно. А те кто думают, то видят, что пенсия в России держит наших пожилых людей в нищете. Лично меня эта тема задевает, сильно, особенно когда я смотрю на своих родителей, которые спустя 5, может быть 10 лет, уже не смогут нормально работать. Но надо понимать, что нищие пенсионеры - это прямое следствие откровенного воровства и пустой растраты пенсионных средств. Вот об этом я и хочу написать подробно.

 

1) Вы будете жить плохо, но недолго

 

Простейшим и самым мощным вариантом воровства является принцип расчета выплат. Сегодня средняя продолжительность жизни мужчин в России составляет 59 лет (по другим данным - 61 год). Как часто у нас умирают, не доживая до этих лет, вы можете оценить по последним событиям с известными людьми. Напомню, что выход на пенсию для мужчин происходит в 60 лет. Вопрос: сколько лет пенсионеры у нас в среднем получают пенсию? Ответ: 20 лет. Не верите? А вот пенсионный фонд верит в наших граждан. И уже только таким нехитрым способом надувает наших пенсионеров в 20 раз.

 

Допустим, человек все-таки дожил до своей пенсии и поверил, что проживет еще 20 лет. В год он будет получать ровно 5% от своих накоплений (+ базовая часть). Хотя в любом банке он мог бы получить куда более высокие проценты от своего личного вклада, причем сама пенсия при этом бы не уменьшалась и её всегда можно было бы потратить в случае экстренной необходимости, например, при болезни.

 

2) Подсчет стажа

 

Банального двадцатикратного грабежа, конечно, для всех нужд не хватает, поэтому наши чиновники нашли прочие способы перераспределить пенсии в нужном направлении. Для правительственных работников зачастую действуют различные мультипликаторы стажа, которые увеличивают выплаты или позволяют выйти на пенсию значительно раньше времени.

 

У наших граждан стаж забирают постфактум. Служили в армии? Извините, это больше не считается за стаж. Вы там, как и мой папа, просто так два года проторчали, ради своего досуга, так сказать. Получали высшее образование? Да какой же это стаж! Тоже отменяется. Ухаживали за ребенком? Ну вы даете, - это вам не работа. То ли дело носить часы за миллион, примерять каждый день новые дорогостоящие платья и ездить в Англию болеть за "Зенит", вот это - работа, так работа... Да и много таких примеров.

 

Самым вопиющим случаем является для меня следующий. Мои родители длительное время работали на крайнем севере, в ужасном климате и удручающей экологической обстановке. Фактически, в одном из худших мест на земле. Когда они приезжали туда, то стаж шел по принципу "год за полтора". Но наше медвепутинское государство постфактум это изменило. Не просто отменило на будущее, а именно забрали то, что уже было заработано. Вот такой замечательный подарок, например, моей маме, которая только на крайнем севере отработала 27 лет. Замечу, что прибавки и льготный расчет стажа для всяких бывших депутатов времен СССР в силе.

 

Зато, смухлевав со стажем, поддержать потом можно тех, кого больше хочется.

 

3) Государственная математика

 

Один из самых циничных способов воровства в последнее время - программа софинансирования пенсий государством, которая абсолютна невыгодна пенсионерам. Причем система настолько абсурдна, что чем больше человек дополнительно откладывает на свою будущую пенсию, тем больше он, фактически, теряет.

 

Звучит программа красиво, мол, на каждую тысячу рублей, которую вы отдадите на свою пенсию, государство добавит еще одну. Вроде бы 100% годовых. Только теперь вспомните, как рассчитываются выплаты.

 

Грубо говоря, при нашей системе расчета выплат, доход от участия в программе в лучшем случае равносилен банковскому вкладу с доходностью в 10% годовых. Если же вкладывать более 12 тыс. рублей, то доходность от программы значительно снижается. Только вот в случае с банком есть возможность забрать свои деньги в любой момент, да и 10% годовых - это далеко не предел. А государство может в любой момент изменить год выхода на пенсию или увеличить расчетную продолжительность жизни пенсионеров еще лет, эдак, на пять.

 

Очевидно, что наверху тоже умеют считать, причем отменно, благодаря чему и сумели придумать такую утонченную ловушку для наших граждан и широко ее разрекламировать. Попали в эту ловушку уже 2 млн. человек. К сожалению, обмануть наших пенсионеров не так уж и сложно.

 

5) Сколько это удовольствие стоит?

 

Если вы получаете белую зарплату (как и я), то значительная часть вашей зарплаты уходит на налоги. Через год с вас будут брать один только Единый социальный налог (ЕСН) в размере 34%, из которых 26% пойдет на содержание пенсионного фонда. Немного вдумайтесь в эти цифры. На вашу накопительную часть пенсии уйдут жалкие 6%, но даже это не будет принадлежать вам лично.

 

20% вашей зарплаты пенсионный фонд просто съедает. Эту часть он не инвестируют, не накапливает, ни во что не вкладывает. Просто существует на эти деньги. А вот ваши "огромные" 6% попадают под инвестиционную программу т.н. эффективных менеджеров. О чем будет ниже.

 

Для сравнения, в развитых странах пенсионная система зачастую добровольная, и люди сами выбирают размер своих пенсионных отчислений. Для примера, одна из лучших систем существует в Новой Зеландии, там можно платить на выбор 2%, 4% или 8%.

 

6) О социальной справедливости

 

Интересной особенностью нашего социального государства является тот факт, что у нас бедные люди платят пенсии бедным пенсионерам. А чем богаче человек, тем дальше он отстраняется ото всех этих проблем. А именно - чем выше у вас зарплата, тем меньший ЕСН вы платите. Для большинства из нас - это будут весомые 34%. Для нашего замечательного губернатора Санкт-Петербурга - это где-то 8%. Для господина Миллера (при его доходах в 150 - 200 млн. рублей) - это такая маленькая цифра, что калькулятор показывает ее в научном формате. А для мультимиллиардера Дерипаски, который живет не на зарплату, а на дивиденды - это уже настоящие 0%.

 

7) Перераспределение

 

Еще один способ грабежа кроется в принципах установления пенсий для наших чиновников. Матвиенко платит 8% налог на свою пенсию? Не беда, в законе написано, что получать она будет не менее половины своего оклада (и это только надбавка, без учета различных других привилегий). Не находите интересным? Налог меньше, а пенсия в разы выше. Аналогичные надбавки установлены и для всех бывших президентов, министров, депутатов, членов Совета Федерации, а так всех аналогичных чиновников на региональном уровне и многих других категорий служащих.

 

И откуда возьмутся эти деньги? Очевидно ведь, что это безумие устанавливать такие законодательные нормы, т.к. в пенсионном фонде этих денег просто нет. Взять можно только то, что туда положили и не разворовали, а закон прямо требует повышенных выплат, игнорируя ситуацию. Вот теперь вспоминанием, например, про двадцатикратный обман, перераспределение денег здесь очень хорошо помогает. А на региональном уровне идут и еще дальше, пенсия чиновникам платится с прочих наших с вами налогов, которые наполняют бюджет.

 

8) Пенсионная армия

 

На что пойдут 20% со всех зарплат в стране? Формально, на выплаты тем, кто большую часть жизни проработал во времена СССР и не имеет вообще никаких накоплений. Но это формально. На деле, наш пенсионный фонд содержит армию из 133 тыс. работников, постоянно расширяется и строит себе новые навороченные отделения. А сайт госзакупок ломится от всевозможных тендеров и аукционов на обеспечение его деятельности (что заслуживает отдельного поста).

 

Вся эта структура - бесполезная надстройка, во многом дублирующая функции банковской системы. Реально нет никакой необходимости держать столько отделений и работников. На деле человек должен приходить в удобный для него банк, открывать там счет и получать на него пенсию. Всё. Аналогично и с материнским капиталом. Выбрали банк, получили туда свои 300 тыс. за второго ребенка, ждете три года, а вам еще и проценты за это врем капают.

 

Необходимо понять и разницу в подходе к тратам. Например, "Райффайзен БАНК" существует только на ту прибыль, которую может получить от инвестирования полученных средств (выдавать кредиты, брать комиссии в банкоматах и за обслуживание карты или даже подкручивать в нужное время курсы валют). Со всего этого он платит аренду и зарплату, т.е. исключительно со своей прибыли.

 

Пенсионный фонд - это просто машина по потреблению денег, которая ничего не производит и не приносит. В отличие от банка, пенсионный фонд просто съедает полученные деньги, он ни в коей мере не заинтересован в оптимизации своих расходов, т.к. тратить можно все что дают, а не только то, что сам зарабатываешь.

 

9) Об эффективных менеджерах

 

Теперь о той накопительной части, на которую уходят ваши 6% от зарплаты, если вы родились после 1967 г. и принудительно участвуете в новой пенсионной схеме.

 

Что делают с ваши деньгами? Играют ими на бирже! Покупают и продают акции, попросту теряя ваши деньги. Причем вы не можете от этого отказаться, никак. Можно передать деньги в управляющую компанию или даже в негосударственный пенсионный фонд, все они будут точно так же играть вашими деньгами, причем крайне неэффективно. Это худший вариант ПИФа (паевого инвестиционного фонда). Из реального ПИФа можно хотя бы забрать деньги, когда запахнет жареным, здесь этого сделать нельзя.

 

Например, я бы хотел видеть свои деньги на банковском счету, причем лично выбирать банк и получать стабильный и гарантированный доход. Но куда уж там.

 

В прошлом году большая часть управляющих компаний ушла в жесткий минус, в среднем на 30%. Некоторые отличились в особо крупных размерах, например, "Тройка Диалог" потеряла 52.64% от управляемых ею пенсионных накоплений. Всего-то ничего, правда? Но зато эти компании стабильно берут часть ваших денег в качестве оплаты за свой успешный и усердный труд.

 

Подавляющей частью денег управляет Внешэкономбанк (ВЭБ). В 2008 г. пенсии под его управлением ушли в минус всего на 0.46%, а в этом году он показывает небольшой плюс. Зато только официальная инфляция за эти два года составила примерно 23%.

 

Здесь надо учитывать, что ВЭБ - политически ангажированная организация, которая инвестирует деньги не так, как это было бы нужно, а так, как этого требует правительство. Помним пример про Дерипаску и его огромный вклад в наши пенсии? Теперь добавим, что ВЭБ выдал его компании "Русал" кредит на $4,5 млрд., и несмотря на огромный непогашенный долг, ВЭБ уже заявил о готовности купить еще и акции этой компании при ее первичном размещении, миллиардов на 15-20.

 

10) О будущем

 

Учитывая все перечисленное, нет ничего удивительного в том, что в самой богатой в мире стране пенсионеры бедствуют. Но удручает и тот факт, что нет даже никаких предпосылок для исправления ситуации.

 

Надо понимать, что пока еще никто не получает пенсий по новой системе, где присутствует накопительная часть. Каждый год нам на почту приходят отчеты о том, сколько же у нас накопилось денег, но на деле - это виртуальные деньги, фактически, их не существует, т.к. наш пенсионный фонд постоянно нуждается в дополнительных средствах, которое правительство раз за разом выделяет своим широким жестом.

 

И очевидно, что когда время подойдет поближе к выплатам, то окажется, что денег-то в пенсионном фонде снова нет, снова нужна внешняя подпитка, а всё из-за того, что нет никаких реальных механизмов контроля за сбережениями со стороны граждан. Вот тогда и начнутся усиленные разговоры о том, что срок выхода пенсию надо отодвигать, что стаж надо рассчитывать еще как-нибудь иначе и т.д.

 

Какой пенсионная система должна быть в России?

 

Для того, чтобы в корне изменить ситуация в положительную сторону, достаточно ввести всего лишь одно главное изменение - отдать накопительную часть пенсии в собственность гражданам. Когда ваши деньги будут реально находиться в выбранном вами банке, а у вас всегда будет возможность их перевести, то украсть их станет невозможно, а население получит реальный контроль за своими сбережениями. Конечно, часть налогов должна идти на поддержание текущих пенсионеров, особенно тех, чей основной стаж пришелся на времена СССР, но все участники новой системы должны понимать, что их будущее зависит в первую очередь от них самих. Ситуация такова, что молодых людей в нашей стране все меньше по отношению к пенсионерам. Механизм, при котором молодые будут обеспечивать старых просто перестанет работать, если только большую часть сбережений люди не будут обеспечивать себе сами. Если не начать исправлять ситуацию, то волне вероятно, что через 10 лет мы в итоге получим очередной финансовый коллапс всей нашей пенсионной системы.

 

Необходима возможность использовать пенсионные накопления на покупку первого жилья и выплату ипотечных кредитов, на свое лечение или даже снятие части денег в случае тяжелой финансовой ситуации, например, банкротства. Это бы стимулировало всех наших граждан стремиться работать за белую зарплату, создавая себе личную подушку безопасности. Отмечу, что я не изобретаю здесь велосипед, а лишь перечисляю то, что уже реально существует и работает в других странах.

 

Только вот разве будут думать обо всём этом те, у кого размер пенсии установлен законодательно?

От себя добавлю, что пенсионная система РФ - это просто какая-то финансовая пирамида. Типа "МММ". Только одних судят за организацию таких систем, а других - поддерживают.

[Grax]

Работа вчёрную, надежда только на себя - вот основные принципы нормального человека сейчас ;-)

[SystemNIK]

кормить ЭТУ власть нет никакого желания...

[Алексеич]

пенсионная система РФ - это просто какая-то финансовая пирамида. Типа "МММ".

 

Не только у нас, в США аналогичная ситуация, пенсионные деньги "инвестируют" в самые сомнительные мероприятия типа войны в Афганистане и Ираке...

 

Впринципе это откровение - не новость, для меня по-крайней мере, я ещё года 4 назад краем уха слышал, как по ТВ какой-то министр или зам. министра вещал, что молодёжь, кому щас по 20-25 лет свою пенсию не увидит, но даже тогда на этот счёт иллюзий у меня не возникало. Работать официально за белую зряплату и отчислять свои деньги в безакцептном порядке в пенсионный фонд на содержание непойми-кого как вариант даже не рассматриваю, работать на дядю тоже, а вот созданием собственной пенсии занимаюсь и знаю не мало людей, которые поступают аналогично - несут деньги на депозит, кто-то выкраивает с з/п или иного нетрудового дохода, ибо надежды на то, что кто-то в старости о тебе позаботится и не обманет - ровно ноль - пенсионеры это обуза для государства, а все их программы софинансирования и прочие методы калькуляции - реальное надувательство и узаконенный отъём денег у населения.

 

Работа вчёрную, надежда только на себя - вот основные принципы нормального человека сейчас ;-)

 

+тыща.

 

кормить ЭТУ власть нет никакого желания...

 

У меня нет и не будет желания кормить любую другую власть, когда нужно кормить себя и свою семью.

 

П.С. Спасение утопающих - дело рук самих утопающих. Если человек не позаботится о своей будущей пенсии - никто ему ничего не должен, считаю, что это правильно.

Изменено 27 декабря, 2009 пользователем Алексеич

[GoldRush]

4. Тройка Диалог 97.54 %

По-моему все замечательно)

Даже омунительно все)

http://npf.investfunds.ru/ratings/1/

ТРИНФИКО УК ТРИНФИКО

консервативного сохранения капитала -0.45 %

-2008 год

 

1.

ТРИНФИКО УК ТРИНФИКО

долгосрочного роста 135.16 %

9 мес 2009 Изменено 27 декабря, 2009 пользователем GoldRush

[Алексеич]

По-моему все замечательно)

 

Что тут замечательного? Расшифруй? Что это за данные, прибыль за 2009г? Если за 2009й, то никакой заслуги Тройки здесь нет - в этом году даже самый ленивый управляющий, который занимается "купи и держи" заработал 50%, они даже не отбили прошлых потерь, так что все эти цифры расчитаны на непосвещённых и неразбирающихся людей.

П.С. А по-поводу Тройки вообще разговор отдельный, ибо это попсовая и массовая фин.-инвест компания для биомассы, нечто типа как Сбер - банк для всех, а по-факту - и то и другое есть "Совковые Булочные" федерального масштаба, нацеленные на массовость, а не на обслуживание и высокие результаты. Про аналитиков, в частности про аналитиков Тройки - слов уже давно приличных не осталось, но этот бред, что они несут с экранов люди слушают и принимают на веру, рискуя своими деньгами...

 

Даже омунительно все)

http://npf.investfunds.ru/ratings/1/

 

Ну вот, теперь хоть ясно с какого потолка ты эти цифры взял!

Я щас упаду под стол, после обвала в прошлом году, такие проценты вполне закономерны, но ты возьми результаты инвестирования, начиная хотя бы с 2003г, что ты там увидишь? За 7мь лет толком нет даже банковской доходности. Что такого офигенного в этих американских горках!?

 

Насчёт "доходности" ВЭБа за 2008г, которая подозрительно неплохая - всего-то -0.5%, то там всё искусственно, т.к. отчёт делали по ценам на конец 2го квартала 2008г - игра цифр и люди счастливы, что вроде их пронесло...

Изменено 27 декабря, 2009 пользователем Алексеич

[Алексеич]

-2008 год

 

9 мес 2009

 

Ну а по поводу того, что никто заранее не знал, как какой фонд сработает, думаю даже и объяснять не стоит, так что не надо указывать на исключения, когда общий фон того финансового года был у поголовного большинства УК резко отрицательным - люди не шарящие, пенсионеры тем более, вряд-ли бы смогли предугадать, что какое-то ТРИНФИКО не прогорит в 2008г и заработает больше всех в 2009, в инвест-декларациях всех этих контор записана примерно одна и таже инвест-программа, которая не даёт точного представления о всех тонкостях стратегии и принятии решений, не говоря уже о том, что внутренняя кухня УК - непублична и эти цифры могут быть в конечном итоге быть просто нарисованы.

[umniks]

отдать накопительную часть пенсии в собственность гражданам. Когда ваши деньги будут реально находиться в выбранном вами банке, а у вас всегда будет возможность их перевести, то украсть их станет невозможно, а население получит реальный контроль за своими сбережениями.

При текущем уровне финансовой грамотности и устоявшейся мысли "государство нам должно" мы лишь получим толпу реально нищих из нынешних пенсионеров и тех, кто скоро пойдет на пенсию. Заниматься "выбором банка" никто не станет, так что в лучшем случае это будет сбер, где 10% по депозиту скорее редкость. Плюс половину обкрадут через подставные фирмочки, которые пообещают сверхдоходные вложения ваших денег.

 

А из современной молодежи — ну кто в 20 лет будет заморачиваться на тему "откладывания денег на_через_40_лет"? А что вы будете делать, если все же в 30 у вас там будет лежать миллион, а вы захотите новую машину/квартиру? Че, кредит пойдете брать под %, тогда как баблосы лежат на депозите? А в 40 вы скажете — да вот меня через пару лет повысят, денег будет много, тогда и начну откладывать, а сейчас и так не хватает жене на шубу.

 

P.S. Так что система боле-менее нормальна. Кто может/знает, тот делает какие-то вложения, минимизируя отчисления гос-ву, остальные могут расчитывать на гос. пенсию.

[Алексеич]

При текущем уровне финансовой грамотности и устоявшейся мысли "государство нам должно" мы лишь получим толпу реально нищих из нынешних пенсионеров и тех, кто скоро пойдет на пенсию.

 

В том-то вся и беда, что финансовая грамотность у людей на нуле и никто их не собирается обучать этому хитрому искусству инвестиций и накоплений - всё тупо сводится "мужик, доверь своё бабло нам и будешь в шоколаде!".

Заниматься "выбором банка" никто не станет, так что в лучшем случае это будет сбер, где 10% по депозиту скорее редкость.

 

Тоже скорее соглашусь, хотя нынче высоких ставок по депозитам ожидать уже не стоит - ЦБ опустил ставку рефинансирования до рекордно-низких 8.75%. Кстати, это позитивно для тех, кто берёт или собирается брать кредиты, в том числе и ипотечные.

А из современной молодежи — ну кто в 20 лет будет заморачиваться на тему "откладывания денег на_через_40_лет"?

 

Большинство конечно не будет, но есть и те, кто этим занимается во всю!

А что вы будете делать, если все же в 30 у вас там будет лежать миллион, а вы захотите новую машину/квартиру?

 

Это к вопросу о приоритетах и целях, если человек копил на пенсию и вдруг потратил все свои сбережения на новый порш - мне его жаль, потому как всё прийдётся начинать с нуля.

[Snacker]

Необходимо понять и разницу в подходе к тратам. Например, "Райффайзен БАНК" существует только на ту прибыль, которую может получить от инвестирования полученных средств (выдавать кредиты, брать комиссии в банкоматах и за обслуживание карты или даже подкручивать в нужное время курсы валют). Со всего этого он платит аренду и зарплату, т.е. исключительно со своей прибыли.

 

не смешите меня, все банки делают деньги совсем по другому. это очень сложная система- по этому я не буду её объяснять, кому интересно посмотрите фильмы "Дух времени. Приложение" и "деньги- пирамида долгов". там доступно объясняется что банковские деньги делаются из взятых нами кредитов. Причем доход с кредитов умножается во много раз.

По теме так лучше во время жизни создать в каком либо банке вклад и с каждой зарплаты его пополнять например на 10% от зарплаты, а на пенсии снимать проценты и жить на них. (может это есть в статье, но я её не осилил)

[Алексеич]

не смешите меня, все банки делают деньги совсем по другому. это очень сложная система- по этому я не буду её объяснять

 

Вы бы тоже не смешили никого, тк одно дело выдать кредит, а совсем другое - его получить назад с процентами, которые и являются частью дохода банка, дело в том, что основная часть долга банку - не есть его доход - эти деньги в обязательном порядке резервируются и фондируются - за прошедший год главной проблемой банков было создание резервов под невозврат кредитов и ЦБ жёстко карал тех, кто не укладывался в эти нормативы. Кроме фильмов советую поштудировать и матчасть заодно, чтобы не было иллюзий о "лёгких банковских деньгах". Изменено 27 декабря, 2009 пользователем Алексеич

[Grax]

P.S. Так что система боле-менее нормальна. Кто может/знает, тот делает какие-то вложения, минимизируя отчисления гос-ву, остальные могут расчитывать на гос. пенсию.

 

Детей надо воспитывать правильно, только и всего. (В т.ч. - и на собственном примере, не забывая про своих родителей)

На древней Руси как было? Родил пятеро-семеро детей - считай, старость себе обеспечил, с учётом того, что несколько детей погибнет от болезней/войн, несколько оставшихся всё равно прокормят.

 

Пенсия - это хорошо. Но лично я о ней не думаю вообще, ибо вижу, сколько раз государство переобувалось за последние 20 лет - четыре пенсионные реформы навскидку помню (и тут подсказывают, что поправок к расчётным указам было не меньше десяти), от которых пенсия особо не вырастала, а только лишь индексировалась для соответствия уровню инфляции.

Минимальную пенсию сейчас получает мало кто, в основном 4-5 тысяч получают все. Ветераны войны/труда и люди возрастом за 75 лет получают, конечно, больше. Те, кому посчастливилось и повоевать, и дожить до сих пор - получают 20-30 тысяч, но это настолько редкость, что учитывать такое не имеет смысла.

 

Вложение в пенсионный фонд сейчас - глупая и бессмысленная трата денег, потому что виртуальные деньги - это пустышка, особенно, будучи вложенная в доллар, курс которого скачет как оглашённый, и не привязан ни к чему => очень дорогая туалетная бумага.

Вложение денег может быть только ультракраткосрочным и ни о каких десятилетиях речи быть не может, потому что xep его знает, сколько этому государству вообще осталось существовать с таким правительством.

 

Кэш, кэш и только кэш, долгоиграющие ТМЦ - наше всё.

Сейчас основная, да и единственная по большому счёту, задача: обеспечить себе и детям жильё в отдалённой тёплой цивилизованной стране, а на старости лет можно будет и одним только сельским хозяйством прожить.

 

во время жизни создать в каком либо банке вклад и с каждой зарплаты его пополнять например на 10% от зарплаты, а на пенсии снимать проценты и жить на них.

 

На самом деле надо снимать не только проценты, но и часть вклада - потому что иначе к моменту смерти сам вклад останется неистраченным.

[Алексеич]

потому что иначе к моменту смерти сам вклад останется неистраченным.

 

Наследникам достанется - ничего страшного.

[Grax]

Наследникам достанется - ничего страшного.

 

Большое наследство обычно не приносит счастья и не становится стартовым капиталом.

 

Если так уж хочется подарить денег детям - можно сделать это и при жизни.

Чтоб под присмотром ими распоряжались.

[Snacker]

Вы бы тоже не смешили никого, тк одно дело выдать кредит, а совсем другое - его получить назад с процентами, которые и являются частью дохода банка, дело в том, что основная часть долга банку - не есть его доход - эти деньги в обязательном порядке резервируются и фондируются - за прошедший год главной проблемой банков было создание резервов под невозврат кредитов и ЦБ жёстко карал тех, кто не укладывался в эти нормативы. Кроме фильмов советую поштудировать и матчасть заодно, чтобы не было иллюзий о "лёгких банковских деньгах".

 

деньги которые резервируются в ЦБ дают банку возможность выдавать кредиты на сумму в 9 раз большую чем зарезервировано в ЦБ. а так как кредиты возвращаются в банк в большинстве случаев, то банки с 10т.р. может выдать 90т.р. и даже если вернется 50 т.р. то прибыль на лицо. а насчет процента за кредит это не значительная часть дохода банков, так что "лёгкие банковские деньги" - это вовсе не миф, и помимо фильмов были прочитаны ещё и статьи на эту тему. А можно узнать каким образ возможно поштудировать матчасть?

[umniks]

деньги которые резервируются в ЦБ дают банку возможность выдавать кредиты на сумму в 9 раз большую чем зарезервировано в ЦБ. а так как кредиты возвращаются в банк в большинстве случаев, то банки с 10т.р. может выдать 90т.р. и даже если вернется 50 т.р. то прибыль на лицо. а насчет процента за кредит это не значительная часть дохода банков, так что "лёгкие банковские деньги" - это вовсе не миф, и помимо фильмов были прочитаны ещё и статьи на эту тему. А можно узнать каким образ возможно поштудировать матчасть?

 

Нет, все же фильмы надо поменьше всякие смотреть

Банк взял 10 тыщ депозит, выдал 90 кредит, ему 50 вернули, он 10 отдал по депозиту и всё — 40 тыщ чистый ПРОФИТ? Такое только в "фильмах" бывает

 

Насколько я помню, из 10тыщ депозита 90 кредит может выдать не банк, а банковская СИСТЕМА. Один конкретный банк не может нарисовать деньги — он их может так же занять у другого банка под %, или иметь свои. А мультипликация работает так:

Вы принесли 10тр в банк на депозит. Он скажем 1000р отправил в резерв, а 9000 выдал в качестве кредита. Я получил этот кредит и купил на него телевизор...деньги попали в банк, обслуживающий магазин. Этот банк 1000р отправил в резерв, а 8000 отдал кому-то еще в кредит, тот их куда-то тоже потратил, следующий банк (ну или несколько) отправили 1000р(ну на самом деле определенный процент) в резерв, а оставшиеся 7000 выдали в виде кредитов. В конечном итоге получается, что благодаря вашему 10-тысячному депозиту, банковская система выдала кредитов на ~90 тыщ. Но деньги то не из воздуха появились, и не осели в кармане одного банка, это ж не чистая прибыль И если вы решите вдруг забрать свои 10тыщ, а у банка их нет, то значит банк обанкротится (что мы бывало наблюдали год-два назад).

Получается, что прибыль банка №1 — это разница между %, которые он заплатит по депозиту 10тр, и %, которые я ему заплачу по кредиту 9000р. И с этой разницы ему нужно оплатить зарплату, аренду, рекламу и прочее. А ведь я могу кредит оформить на левый паспорт и не вернуть его, тогда банк получит убыток 9000+%, которые нужно будет стараться отработать на других клиентах.

[Snacker]

это происходит примерно так: Вы приностие депозит в размере N. Банк ваше депозит передает в ЦБ. ЦБ позволяет выдать банку кредитов в размере 9N то есть заключить с заёмщиками долговых обязательств на сумму в 9N. Банк выдав кредиты на всю сумму получит назад 9N+%. То есть получит назад настоящие деньги,а не право заключить долговые обязательства, а ведь 9N+% можно снова зарезервировать в ЦБ и выдать ещё в 9 раз больше кредитов. например если у банка резерв в ЦБ 1000р то заключив долговые обязательства на 9000р он получит назад 9000р+%, и даже если ему вернут не 9000р+%,а 5000р, то банк всё равно в прибыли. но ведь в банках крутятся гораздо большие суммы чем в моём примере, то и прибыль банка гораздо выше. Но большинство банковских денег - это право заключить долговое обязательство с заемщиком, и банк его заключит т.к. люди идут в банк и берут кредит.

[letun]

прочитал всю тему. Я есть ЧП(чёрный плащ), совсем уж матершинное словечко ИПБЮЛ, и в нынешнем году мне прислал пенсионный фонд квиточки на выплату более 7000 рублей. Только за то, что у меня есть ИПБЮЛ. Моими доходами никто не интересовался, просто прислали, и всё. Изволь оплатить. Между тем, я давно не проживаю по адресу прописки, пришли двое приставов, и моя мать заплатила им 550 рублей, неизвестно за что, но квиток был пенсионного фонда. Итак, вопрос знатокам! Если в течении 6 лет с моего должника не могут взыскать долги в размере137000, то как далеко и с какой скоростью я спущу пристава с лестницы, если они ещё раз придут? И куда мне послать МОИ долги в тот же песионный фонд, с % вместе за 1994-95 годы, если в это время я изволил отдать воинский долг Родине, и соответственно, нах.. находился на балансе государства? Иль я ещё и должен остался? За светлое,..............пионэрское детство? Изменено 27 декабря, 2009 пользователем letun

[Алексеич]

Большое наследство обычно не приносит счастья и не становится стартовым капиталом.

 

Ну вот пускай они сами потом разбираются, что делать с большим наследством! Конечно при жизни нужно прививать правильное отношение к деньгам у детей, тогда потом и казусов не случится неожиданных...

[letun]

Ну вот пускай они сами потом разбираются, что делать с большим наследством! Конечно при жизни нужно прививать правильное отношение к деньгам у детей, тогда потом и казусов не случится неожиданных...

 

да вот не согласен. Что только люди не вытворяют из-за денег...Человек давно уже умер, а наследники готовы глотку друг другу порвать, и всё из-за того, что уже мёртвый человек когда-то погорячился.

[Алексеич]

да вот не согласен. Что только люди не вытворяют из-за денег...Человек давно уже умер, а наследники готовы глотку друг другу порвать, и всё из-за того, что уже мёртвый человек когда-то погорячился.

 

А что может сделать мёртвый человек!? Правильно - ничего уже не может, так что расслабтесь и выдохните наконец, тема не о наследстве!

[MrFirst]

это происходит примерно так: Вы приностие депозит в размере N. Банк ваше депозит передает в ЦБ. ЦБ позволяет выдать банку кредитов в размере 9N то есть заключить с заёмщиками долговых обязательств на сумму в 9N. Банк выдав кредиты на всю сумму получит назад 9N+%. То есть получит назад настоящие деньги,а не право заключить долговые обязательства, а ведь 9N+% можно снова зарезервировать в ЦБ и выдать ещё в 9 раз больше кредитов. например если у банка резерв в ЦБ 1000р то заключив долговые обязательства на 9000р он получит назад 9000р+%, и даже если ему вернут не 9000р+%,а 5000р, то банк всё равно в прибыли. но ведь в банках крутятся гораздо большие суммы чем в моём примере, то и прибыль банка гораздо выше. Но большинство банковских денег - это право заключить долговое обязательство с заемщиком, и банк его заключит т.к. люди идут в банк и берут кредит.

 

 

чего-то я не все понял в этой схеме. Точнее нифига не понял.

Разберем по порядку:

Вы приностие депозит в размере N. Банк ваше депозит передает в ЦБ

деньги клиента. Да?

ЦБ позволяет выдать банку кредитов в размере 9N то есть заключить с заёмщиками долговых обязательств на сумму в 9N

чьих денег банк раздаст на займы? Своих или денег, которые ему натаскали клиенты?

Предположим что своих. Тогда получается, что банк взяв деньги клиента и отдав их в ЦБ уже уже угарает на разнице между ставкой рефинансирования ЦБ и теми процентами, которые пообещал клиенту. Где здесь прибыль?

Далее.

Если банк выдал займы из денег, которые ему натаскали клиенты, то он получить прибыль в размере % полученный с денег выданных на кредиты - % выплаченные по депозитам. Разница составит процентов 20-30. Но если невозвраты кредитов составят половину выданных займов, то банк угарает на том, что не смог вернуть выданные кредиты + недополученные % с этих кредитов. Где прибыль?

Если банк выдал кредитов из своих денег, то при не возврате кредитов банк еще сильнее угарает. Где прибыль в этой мутной схеме?

 

Вот основные источники доходов банков:

Операционные доходы банка, т. е. валовая прибыль от его деятельности, складываются из нескольких элементов: 1) доходы от учетно-ссудных операций (процент по ссудам); 2) проценты и дивиденды от инвестиций в ценные бумаги; 3) прибыль от учредительства, спекулятивных сделок с биржевыми ценностями и т. п.; 4) комиссионное вознаграждение по расчетным, переводным и другим аналогичным операциям; 5) комиссия по доверительным операциям; 6) доходы от иностранных операций (заграничные кредиты, валютный арбитраж и т. п.).

 

Норма прибыли у банков примерно такая же как и в среднем по другим видам деятельности. Высокая доходность банков обьясняется тем, что валовый оборот банка превышает валовый оборот любого из предприятий обслуживающихся в данном банке. А так же тем, что банки изначально "торгуют" самым высоколиквидным товаром - деньгами.

 

Так же есть такое понятие как "банковская ликвидность". Что же это такое? А вот что:

Банковская ликвидность — способность банка погасить в срок обязательства, определяемая соотношением активов и пассивов банка.

Активы банка - это собственные средства банка + плюс средства принесенные вкладчиками.

Пассивы банка - это средства вложенные в различные схемы, для получения прибыли (выданные кредиты, купленные ценные бумаги и т.д и т.п)

 

Если у банка много долгосрочных пассивов (например кредитов), то ликвидность банка быстро падает. При возникновении ситуации, когда нужно выдать много средств вкладчикам, а так же при невозвращенных выданных кредитов банк легко и просто превращается в банкрота. То есть говоря более научным языком соответствие активов и пассивов по срокам.

Именно этот показатель играет основную роль при расчете ликвидности и надежности банка.

Изменено 28 декабря, 2009 пользователем MrFirst

[umniks]

ЦБ позволяет выдать банку кредитов в размере 9N то есть заключить с заёмщиками долговых обязательств на сумму в 9N.

 

Откуда банк возьмет 9N денег, нарисует что ли? Ты принес в банк 10тыщ, я взял в банке кредит 100 тыщ и прощу мне его выдать наличными из кассы. Ну и?

 

прочитал всю тему. Я есть ЧП(чёрный плащ), совсем уж матершинное словечко ИПБЮЛ, и в нынешнем году мне прислал пенсионный фонд квиточки на выплату более 7000 рублей.

 

В следующем году пришлет на 17600, готовься

 

чего-то я не все понял в этой схеме. Точнее нифига не понял.

 

Это схема, вбитая в умы гражданам фильмом "дух времени"

 

зы. про этот фильм есть топик на форуме, там же даже по характеру повествования понятно, что бред говорят

[Homer]

слышал что соотношение не 9 к 1, а 5 к 1 Изменено 28 декабря, 2009 пользователем Homer

[Dimkasan]

При текущем уровне финансовой грамотности и устоявшейся мысли "государство нам должно" мы лишь получим толпу реально нищих из нынешних пенсионеров и тех, кто скоро пойдет на пенсию. Заниматься "выбором банка" никто не станет, так что в лучшем случае это будет сбер, где 10% по депозиту скорее редкость. Плюс половину обкрадут через подставные фирмочки, которые пообещают сверхдоходные вложения ваших денег.

 

А из современной молодежи — ну кто в 20 лет будет заморачиваться на тему "откладывания денег на_через_40_лет"? А что вы будете делать, если все же в 30 у вас там будет лежать миллион, а вы захотите новую машину/квартиру? Че, кредит пойдете брать под %, тогда как баблосы лежат на депозите? А в 40 вы скажете — да вот меня через пару лет повысят, денег будет много, тогда и начну откладывать, а сейчас и так не хватает жене на шубу.

 

P.S. Так что система боле-менее нормальна. Кто может/знает, тот делает какие-то вложения, минимизируя отчисления гос-ву, остальные могут расчитывать на гос. пенсию.

 

Подразумевается, что деньги ты снять не можешь, пока не достигнешь пенсионного возраста. И деньги на пенсию пусть с зарплаты снимаются в обязательном порядке, только пусть уходят в тот банк, который ты выберешь. И всем будет счастье. Кроме тех, кто сейчас на этих деньгах шикует.